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2017年五大悬念揪心
2017-01-09  来源:去投网

度过了风雨飘摇的2016年,2017年的网贷行业将走向何处?今年五大悬念让人揪心。



一年过渡期已过三分之一,P2P平台整改进度恐要爽约。


自去年4月份国务院印发《互联网金融风险专项整治工作实施方案》以来,作为互联网金融行业之一的网贷行业就成为监管重点整治的对象,因为不管是总的成交规模、用户数量还是恶性事件的影响力,网贷行业都处在风口浪尖。


此后,为进一步明确整治整改的操作细节,2016年8月份,银监会等四部委发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》),对网贷行业的规范发展提出了明确要求。同时,《暂行办法》作出了12个月过渡期的安排,要求平台在过渡期内通过采取自查自纠、清理整顿、分类处置等措施,进一步净化市场环境,促进机构规范发展。


如今,整改期限过去三分之一,但是,对于大部分平台能否如期完成整改,行业普遍认为并不乐观。网贷行业整改进度不容乐观,如期完成整改难度很大。


除此之外,去年11月28日,银监会还联合工信部、工商总局发布《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》,不过由于规定50个工作日才能知晓申请结果,目前尚未有备案成功的案例。


资金存管与备案制拦路,淘汰后或仅剩千家左右平台。


银行资金存管系统、备案制等合规要求无疑成为互联网金融行业的一道硬性门槛。2016年11月28日银监会联合工信部、工商总局发布的《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》要求已设立的网贷平台,依据P2P网贷专项整治工作的安排,在各地完成分类处置后再行申请备案登记。这种备案制其实是代替了以往的牌照制。从数据来看,截至目前,通过备案的互联网金融平台占比不足1%。


网贷行业坏账超千亿元,不良率还将延续攀升趋势。


一直以来,坏账都是网贷平台“不能说的秘密”。 有人说:“坏账率是考核网贷平台质量的重要标准,在很大程度上能够反映出一家平台企业的风控做得好不好。而国内这方面现在的数据是不透明的,所以真正的坏账率多少,只有平台企业自己清楚。”


但是,避而不谈并不能抹去坏账的存在。据央行发布的《中国金融稳定报告(2016)》显示,截至2015年年末,银行业金融机构不良贷款余额1.96万亿元,不良贷款率1.94%。其中,商业银行不良贷款余额1.27万亿元,比上年末增加4319亿元,已连续17个季度反弹。银行所掌握的贷款项目优于网贷行业,银行不良率尚且如此,更遑论网贷行业。数据显示,截止去年年底,网贷行业坏账规模已超1000亿元,坏账形成的主要原因是平台非法集资、诈骗。


资金存管整体“加速度”,七成平台或将被银行拒之门外。


数据显示,截止2016年12月份,实现银行资金存管的网贷平台为133家,占比6.84%。而在2016年1月份,实现银行资金存管的网贷平台还只有11家,占比不足0.04%。


2015年12月份,银监会发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,规定银行在网贷资金存管中“不承担融资项目及借贷交易信息真实性的实质审核责任。”2016年8月份,网络流传的《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》,进一步明确银行不为融资信息真实性和准确性负责,不提供增信,不提供兜底。前者已于2016年8月份发布,后者据传也已于2016年12月份定稿。


在此背景下,不仅网贷平台接入银行存管的案例迅速增加,还有统计显示,已经有34家银行推出网贷资金存管业务,比年初的20家增长70%。即使能够接入资金存管,网贷平台也将面临一笔不小的资金成本压力,分为保证金和费率两部分,都与平台实力有关,信誉越好、规模越大,保证金和费率越低,反之,则越高。


整体来看,最后能够接入银行存管的不但是合规平台,更是实力平台,这会不可避免地将一部分中小平台淘汰,但可以推动网贷行业结构优化升级,促使互联网金融更加健康发展、规范发展。


追逐金融科技新风口,成色几何尚待市场检验。


金融科技(FinTech)是一种运用高科技来促使金融服务更富效率的商业模式,其基于大数据、云计算、人工智能、区块链等一系列技术创新,正全面应用于支付清算、借贷融资、财富管理、零售银行、保险、交易结算等六大金融领域。


2016年,大数据、云计算、区块链、智能投顾等概念大热,受政策扶持,金融科技成为资本争相追逐的新风口。目前,包括阿里、京东、百度、腾讯等新金融巨头在内,业内许多互金平台都将自身定位为金融科技公司。正如当初“互联网金融”概念被疯狂追捧一样,2016年金融科技的“非理性”火爆,一方面显示出其已成为众多公司在新金融领域的最新布局点,另一方面再次暴露出行业鱼龙混杂、泥沙俱下的发展弊病。